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保险有什么特性?
2020-11-20 来源: 沃保网 浏览: 2

不清楚保险的特性,作为营销员就很难专业销售保险,作为客户也很难理解自己所买或将要买的保险本质究竟是什么。

所谓特性,就是特殊属性,是与其他东西的显著差异。既然保险属于金融产品,与存款、国债、股票、基金等金融工具有什么差异?

ONE

安全性

用保险管理现金,比其他金融工具更安全。正因如此,保险可以作为长期理财工具。我们从三方面看安全性。

保险有什么特性?

首先,是保管的安全。现金放在家里不安全,丢多少现金就损失多少财产。如果把现金换成保险单,如定期两全或终身寿险,不但丢了,而且可以增值。某人趸交500万现金买终身寿险,可以立即锁定上千万的终身保险金(相当于终身金融资产),再也不必担心现金被盗、被借的问题,一旦发生身故风险,可以给受益人兑现千万现金。

其次,是立法的安全。保险法规定,寿险合同不能解除,而其他金融产品在立法上并没有类似的明文规定。

最后,是监管的安全。银保监会对解除寿险合同做过解释:不能少于合同利益的90%。意思是说,如果某寿险公司经营不善,没有一家保险公司愿意接管,监管部门最终做出清算决定后,客户可按保单现金价值的90%解除合同;如果客户发生风险,则按合同金额的100%给付。

以上三点保证了保险理财的安全性,这是其他工具无法相比的。

金融产品安全性与收益性,看似矛盾,其实是方向与效率的关系。从长期理财角度来看,安全性比收益性重要的多。换句话说,如果方向选错了,快慢已经不重要了。例如,某人投资股票,本想快速发财,可股市行情波动让他“亏了想回本、赚了还想赚”,长此以往,炒股成了数字游戏、纸上富贵,根本无法锁定未来三十年或五十年的预期利益。另一个人选择了银行存款,他虽无法计算出来未来几十年的本息,但至少清楚本金亏不了。

方向对了,速度慢些也能逐渐接近目标;方向错了,速度越快越背离目标。从长期理财的角度看,选择保险无疑是正确的。

TWO

保障性

我们可用“杠杆效应”理解保险的保障特性,通俗地讲就是“花小钱办大事”。

定期寿险、意外伤害、定期重疾、住院医疗及补贴等保险都具有良好的保障性。正因如此,保险成为撬动和谐社会的杠杆,而保险代理人则是促进社会和谐的使者。

不要小看自己推销的保单,我们的责任重大,使者神圣,我们努力的结果是让老百姓享有人格和尊严,让千家万户得以解困并获得重生。

没有保险就没有保障性,保险与其他金融工具的本质差异就是保障。因此,保险是不可替代的理财工具,是理财的基础保证。

当人们倾囊而出地把现金存到银行时,也许根本想不到这样做的后果。殊不知,将现金投放在保险以外的金融工具上意味着放弃了应对风险、获得互助的经济手段。自然灾害和意外事故每年夺走近两百万中国人的生命,与他们关联的人数则多达数千万。意外和疾病威胁着每个人,难道我们能对风险熟视无睹吗?营销员的首要职责在于唤醒人们的保障意识,让人们像拥有护身符那样获得保险权益。

THREE

确定性

所谓确定性是指保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益,如保额、生存金、满期金、年金等。其他金融工具一般只能约定中短期利益,无法锁定几十年的长期利益。例如,银行存款或国债,最多约定五年内的本息;股票、基金只反映历史交易情况,无法预知未来。所以,只用存款、股票、基金等工具解决长期理财问题是不可取的。

有人认为投资房产可以锁定未来利益,甚至可以长期保值增值,这其实是一种心理预期,没有合同保证。房产买卖已经市场化,受价格波动、房屋结构、质量、地段、周边环境、风俗习惯等多种因素影响,未来价格也是不确定的。现在看好的楼盘,几十年后也许被淘汰。没有人愿意买三十年前的房产,大都是按当前的情况分析未来的增值潜力。此外,房产的变现性不好,一旦亟待用钱,难以迅速变现。所以,用房产长期管理资产不是理想的决策、当然,买房用于居住是应该的,是提高生活质量的标志,也是投资理财必须实现的目标。

有人会说自己投资房产不考虑长期利益,只求短期赚钱。持这种观点的人为数不少,有人也确实赚了钱。但短期炒楼不属于长期理财行为,而是赚钱手段,这与办企业、做生意、淘古董、炒股、炒金、炒汇赚钱没有本质差异。保险主要用来管理人们已经赚来的钱,是长期理财不可或缺的工具。

讲到这里,必须解释一下投资和理财的关系,不能将二者混为一谈。

投资是为了实现某一目的而投入的资金。如果这个目的是赚钱,那么利润高低就是评价投资好坏的关键指标。如果投资目的是为了建学校或养老院,这笔投资是一项义举,校舍规模和质量成为投资结果的主要评价指标。

理财是为了实现某一目的而对财、物的管理。理财侧重管理,安全第一,收益第二。管钱起码得保本,管物至少要完好无损。

投资注重结果,收益第一,手段第二。投资什么并不重要,以什么方式投资也不重要,达到预期收益目的才是根本。

投资和理财有天然的互补关系,属于财务管理范畴,可以用“收支余”三个字概括。收入多的人未必有结余,收入不高的人但支出控制有方,一样有结余。

俗话说“吃不穷、穿不穷。算计不当必受穷。”西方人也有类似的谚语“永远不要让消费超过收入”。美联储前任主席格林斯潘始终坚持“按揭不超过工资的一半”的理财原则。

作为一种特殊的理财工具,保险对个人、家庭和企业的财务管理有重要影响,并主要体现在“支和余”方面。绝大多数保险不能直接赚钱,却可用来管理结余资金,减少支出。如果人们无法控制应对意外、疾病等风险损失的成本,必将消耗掉大量的结余(家庭存款),从而影响理财效用——享用或传承财富。

投资是开源,理财是节流;投资好比打江山,理财更似守江山。只开源不节流,开源再多也存不住水;只打江山不守江山,打江山也就失去意义。

开源与节流并举,才能蓄水发电;打下江山并守住江山,才能享用江山,造福后代。

对个人而言,开源的最佳方式并非“投资金融工具”、用钱生钱,而是做自己最擅长的工作。从此角度看,如果大家都能安心做擅长的事,把自己的工作做好,社会一定更加安定,家庭一定更加和谐。

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